Welche Ansprüche aus der Pflegekostenversicherung können in Anspruch genommen werden? Welche Leistungen sind abrufbar? Jeder der in die Pflegekostenversicherung einzahlt hat natürlich auch ein Anrecht auf Leistungen. Zum Beispiel kann auch ein ambulanter Pflegedienst über die Kranken und Pflegeversicherung abgedeckt werden.
Die so genannte Einteilung der Pflegestufen ist ein wichtiger Bestandteil der Leistung. Vier Pflegestufen stehen zur Verfügung und sollen den Grad der Bedürftigkeit ermitteln. Der Antrag wird bei der eigenen zuständigen Krankenkasse gestellt, von nun an laufen alle Wege automatisch und der Antragssteller muss sich zumindest auf eine Menge an auszufüllenden Papieren einstellen.

Leider reicht in der heutigen Zeit die gesetzliche Versicherung nicht immer aus. Die privaten Kranken und Pflegeversicherungen sind derweil eine wirkliche Alternative um einen eventuellen Pflegenotstand in den nächsten Jahren vorzubeugen. Natürlich ist die private Option auch mit zusätzlichen Kosten verbunden, je nach Eintrittsalter und auch Geschlecht belaufen sich die monatlichen Kosten.

Als Fazit bleibt natürlich in erster Linie der Gedanke an die Gesundheit bis zum wohlverdienten Lebensabend, trotz der Wunschgedanken sollte man in der heutigen Zeit über eine zusätzliche Vorsorge nachdenken. Versicherte haben ein Recht auf Hilfe und haben ein Recht auf Anspruch. Mehr dazu im Ratgeber Pflegeversicherung & Pflegezusatzversicherung.

Eine private Unfallversicherung hat nicht nur eine weltweite Gültigkeit rund um die Uhr, sondern auch komplett andere Leistungen. Hier geht es darum, dass der Versicherungsnehmer im Falle eines Unfalls eine finanzielle Entschädigung von der Versicherung erhält. Als Maßstab wird dabei die Invaliditätsleistung genommen. Dies ist die Summe, die die versicherte Person bei 100 % Invalidität erhalten würde und besteht in einer einmaligen Zahlung. Es ist ebenfalls möglich, zu den garantierten Leistungen auch noch eine Unfallrente einzuschließen. Die garantierten Leistungen beinhalten die Bergungskosten und die Kosten für kosmetische Operationen. Zusätzlich kann man sich ein Unfallkrankenhaustagegeld zusichern lassen. Obwohl man niemals vom schlimmsten Fall ausgehen möchte, sollte man nie auf den Einschluss einer Todesfallsumme verzichten. Dabei hat diese Leistung gleich eine doppelte Bedeutung. Natürlich ist sie zum einen dafür gedacht, dass im Fall der Fälle die Hinterbliebenen eine Entschädigung erhalten. Allerdings dient die Todesfallsumme auch als Grundlage für Vorauszahlungen aus der Unfallversicherung. Eine solche Zahlung erhält die zu entschädigende Person nämlich immer nur bis zur Höhe der Todesfallsumme, weshalb man auch bei der Höhe der Todesfallsumme eine kluge Entscheidung treffen sollte.

Die BU Versicherung schützt das Risiko einer Berufsunfähigkeit ab, die bei immer mehr Arbeitnehmern vor dem Erreichen der Altersrente trifft. Ohne diese Absicherung besteht ein enormes finanzielles Risiko. Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen oder Erkrankungen des Bewegungsapparates. Die Folge: Der bisherige Beruf kann nicht mehr ausgeübt werden, das bisherige Einkommen verringert sich oder entfällt ganz und die Existenzgrundlage für die Familie ist nicht mehr gesichert.

Finanzielle Vorsorge für den Ernstfall

Mit einer BU Versicherung können Arbeitnehmer finanziell vorsorgen. Besonders wichtig ist die BU Versicherung für Arbeitnehmer, die erst in den Berufsalltag starten sowie für alle Arbeitnehmer, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind. Der Kreis der heutigen Berufsstarter kann im Fall einer Berufsunfähigkeit in den ersten fünf Jahren nicht auf eine staatliche Berufsunfähigkeitsrente hoffen, da die Mindesteinzahlungsdauer von fünf Jahren in die Sozialversicherung noch nicht erfüllt ist. Und Arbeitnehmer, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, erhalten eine Rente vom Staat nur noch unter bestimmten Voraussetzungen. Diese staatliche Rente wird nur gezahlt, wenn der Versicherte weniger als drei bzw. weniger als sechs Stunden am Tag einer Arbeit nachgehen kann. Maximaler Auszahlbetrag sind 50 Prozent des letzten Nettoeinkommens.

Versicherungsbeiträge vergleichen

Eine private BU Versicherung zahlt im Schadensfall eine Berufsunfähigkeitsrente. Die Höhe der Rente kann der Versicherte bei Vertragsbeginn selbst festlegen. Sie sollte in etwa das Niveau des bisherigen Einkommens haben. Die Höhe der versicherten BU Rente (beispielsweise 1.000 Euro oder 1.500 Euro) beeinflusst die Höhe der Versicherungsprämie. Auch das Alter bei Versicherungsbeginn und die Laufzeit der Versicherung haben Einfluss auf die Prämienberechnung. Allgemein gilt: Je früher eine BU Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger ist der monatliche Beitrag.

Besondere Versicherungsbedingungen

Damit die Versicherung auch tatsächlich im Fall der Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente auszahlt, sollte in den Bedingungen kein abstrakter Verweis in einen anderen Beruf enthalten sein. Auch sollte für die Auszahlung eine ärztliche Prognose von sechs Monaten ausreichen.

Gerade in der heutigen Zeit scheint eine Absicherung in alle denkbaren Richtungen essentiell für jeden Bundesbürger. Bereits eine unverschuldete Handlung kann dazu führen, dass die eigene Arbeitsfähigkeit in entscheidendem Maß eingeschränkt oder in keinster Weise mehr gegeben ist. Wenn dies der Fall sein sollte, ist guter Rat teuer. Auf Hilfe von staatlicher Seite darf man sich hierbei nicht verlassen, da selbige vergleichsweise dürftig ausfällt. Wer hingegen eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, kann interessante Vorzüge nutzen und für eine effektive finanzielle Absicherung sorgen. Dies ist vonnöten, da die umfassende gesetzliche Erwerbsminderungsrente ausschließlich Personengruppen vorbehalten ist, welche aufgrund von Unfällen oder eingetretenen Behinderungen nicht länger als drei Stunden pro Tag einen beliebigen Beruf ausüben kann. Der Nachteil in diesem Fall ist es, dass sich die betroffene Person der staatlichen Handlungsgewalt der Arbeitsplatzsuche ausgeliefert sieht.

Die Vorteile einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Um diesen zuvor erwähnten Missständen effektiv Abhilfe schaffen oder gar vorbeugen zu können, bedarf es einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Selbige ist nicht zuletzt von besonderer Bedeutung, da sich viele Arbeitnehmer ihres Risikos nicht bewusst sind, auch einmal in die Berufsunfähigkeit geraten zu können. Eine solche private Absicherung kann zumindest das finanzielle Leid nach einem plötzlichen Unfall lindern. Erwähnenswert ist in jedem Fall der Fakt, dass deutsche Arbeitnehmer in jedem Beruf arbeitsunfähig erscheinen können. Selbst kaufmännische Tätigkeiten im Beruf bilden hierbei keine Ausnahme. Wenn es zu einem solchen Fall kommen sollte, zahlt die zuvor abgeschlossene Arbeitsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Selbstverständlich sollten vor einem eventuellen Abschluss unter allen Umständen die aktuell auf dem Markt vertretenen Angebote auf übersichtliche Weise miteinander verglichen werden. Nur so kann der potentielle Nutzer das auf die persönliche Situation am vorteilhaftesten zutreffende Tarif-System für sich nutzen und von allen interessanten Vorteilen einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung profitieren. Eine solche Absicherung sollte in keinster Weise als unbrauchbar abgetan werden, da eine Arbeitsunfähigkeit bei der kleinsten Unachtsamkeit im Alltag geschehen kann.

Unfallschutz bedeutet nicht lediglich Schutz etwa vor herabfallenden Trümmern durch eine Helmpflicht auf Baustellen, was sicher die am deutlichsten sichtbare Maßnahme zum Schutz der Beschäftigten ist. Zum Unfallschutz im erweiterten Sinn zählen ebenso der Gehörschutz, das Tragen von Sicherheitsschuhen mit Stahlkappen sowie, – sehr zum Mißfallen vieler Beschäftigter, – auch ein Verbot von Alkohol am Arbeitsplatz.

Einschlägige Arbeitgeber wie etwa Bauunternehmer sind in Deutschland verpflichtet, den Unfallschutz durch Sicherheitsingenieure und auch Betriebsärzte zu gewährleisten. Ziel dieser Maßnahme ist es, die Zahl der Unfälle zu minimieren und die Unversehrtheit der Beschäftigten soweit als möglich zu gewährleisten. Auch die meist gewerkschaftlich organisierten Betriebsräte kümmern sich um sicherheitsrelevante Themen zum Wohle der Belegschaft.

Die Maßnahmen zur Unfallverhütung sind indes nicht nur für den Arbeitgeber bindend: Auch die Arbeitnehmer sind per Vertrag verpflichtet, Maßnahmen zum Unfallschutz zu befolgen, was etwa Rauch- oder Alkoholverbote ebenso beinhaltet wie das Tragen entsprechender Schutzkleidung oder eines Gehörschutzes. Sowohl die Berufsgenossenschaften als auch die jeweiligen Betriebsräte sowie ab einer Unternehmensgröße von mehr als 20 Personen auch ein Sicherheitsbeauftagter wachen über die Einhaltung der Maßnahmen zum Unfallschutz.
Im Fall eines gravierenden Verstoßes gegen die Vorschriften können den Unternehmern empfindliche Geldbußen, den Mitarbeitern aber Abmahnungen bis im extremen Fall sogar hin zur fristlosen Kündigung drohen.

Die genannten Maßnahmen haben sich in Deutschland als überaus effizient erwiesen. Die Unfallschäden sind hierzulande weitaus geringer als in vergleichbaren Ländern, die auf eine entsprechende Gesetzgebung verzichten.

Ein weiterer Unterschied, den man nicht außer Acht lassen sollte, liegt in der Tatsache, dass man diese Versicherung im privaten Bereich selbst bezahlen muss. Die Beiträge zur Berufsgenossenschaft hingegen trägt zu 100 % der Arbeitgeber. Damit wird auch eine gewisse Wertigkeit festgelegt, denn die gesetzliche Unfallversicherung springt bei einem Arbeitsunfall immer ein, weil der Arbeitgeber zum Abschluss einer solchen verpflichtet ist. Wer sich jedoch zusätzlich privat absichern möchte, der tut dies vollkommen freiwillig. Dafür kann man auch selbst entscheiden, in welcher Höhe die finanziellen Entschädigungen ausfallen. Das macht sich für den Versicherungsnehmer auch im Beitrag bemerkbar, je höher die Leistungen, desto höher der Beitrag. Dafür liegt aber auch das Ziel der Unfallversicherung darin, dass der Versicherungsnehmer im Schadenfall eine finanzielle Entschädigung erhält. Diese beinhaltet in der Regel eine einmalige Zahlung – der Invaliditätsleistung – und kann bei dauerhaften Schäden auch eine lebenslange monatliche Unfallrente zur Folge haben. Zusätzlich kann es auch zur Zahlung eines Unfallkrankenhaustagegelds kommen.

Kinder haben ein höheres Risiko

Kindern passieren im Vergleich zu Erwachsenen häufiger Unfälle, da sie die Folgen ihres Handelns noch nicht immer richtig einschätzen können und ohne einen zusätzlichen Versicherungsschutz kann ein schwerer Unfall mit bleibender Invalidität nicht nur das Leben des Kindes beeinträchtigen, sondern auch ein großes Loch in die Kasse der Eltern reißen. Die Kinderunfallversicherung leistet bei Unfällen entweder eine Einmalzahlung in Höhe der Versicherungssumme oder aber eine lebenslange monatliche Unfallrente. Die Eltern des Kindes können entweder nur eine oder beide Leistungsarten in einem Vertrag vereinbaren.

Mit der monatlichen Unfallrente erhält das Kind ein dauerhaftes Grundeinkommen, das ihm zumindest den Lebensunterhalt sichert, wenn es aufgrund der Invalidität nicht in der Lage ist, später einen Beruf zu ergreifen und so selbst für sich zu sorgen. Mit der einmaligen Zahlung erhalten die Eltern die Möglichkeit, notwendige Umbauten und teure Therapien zu bezahlen.

Zusätzliche Leistungen

Die Kinderunfallversicherung leistet nicht nur die vereinbarten Zahlungen bei einer bleibenden Invalidität, sie übernimmt darüber hinaus auch noch weitere Kosten. So werden zum Beispiel Bergungs- und Rettungskosten nach einem Unfall bezahlt. Einige Versicherer bieten auch eine Kurbeihilfe und übernehmen die Kosten für Schönheitsoperationen nach einem Unfall. Gegen Beitragszuschlag leisten einige Versicherer auch bei Unfällen, bei denen keine bleibende Invalidität zu erwarten ist, aber Knochen gebrochen wurden. Dieses sogenannte Gipsgeld wird einmalig gezahlt und liegt in der Regel bei 500 € – 1.500 €.

Für den Arbeitnehmer hat dies zur Folge, dass er nach einem Arbeitsunfall für die Behandlung nicht zur Zuzahlung aufgefordert wird, so wie dies ansonsten bei den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen der Fall ist. Ein weiterer wesentlicher Unterschied zur Krankenkasse liegt darin, dass der Beitrag für die gesetzliche Unfallversicherung nur vom Arbeitgeber zu entrichten ist. Der Arbeitnehmer ist hier nur der Nutznießer. Neben den Arbeitnehmern genießen aber auch Schüler, Studenten und Kindergartenkinder einen Schutz über die gesetzliche Unfallversicherung. Auch hier gilt der Schutz für die Dauer des Aufenthaltes in der entsprechenden Einrichtung sowie auf dem Weg von zu Hause dorthin und wieder zurück. Versichert ist dabei jedoch immer nur der direkte Weg. Wird unterwegs ein Abstecher gemacht, weil man noch etwas Anderes zu erledigen hat, dann ist von diesem Moment an der Schutz aus der gesetzlichen Unfallversicherung erloschen. Für Schüler gilt dieser Schutz auch dann, wenn ein Ausflug als Veranstaltung der Schule unternommen wird.

Der gesetzliche Anspruch im Fall einer Berufsunfähigkeit

Mit Inkrafttreten des Rentenreformgesetzes am 01.01.2001 wurde eine staatliche Berufsunfähigkeitsrente weitestgehend abgeschafft. Vorher erhielten Arbeitnehmer im Fall einer Berufsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von etwa 60 % ihres letzten Bruttoeinkommens von der gesetzlichen Rentenversicherung. Jetzt haben nur noch vor dem 02.01.1961 geborene Versicherte einen Anspruch auf eine anteilige Berufsunfähigkeitsrente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Später geborene Personen erhalten heute eine Erwerbsminderungsrente, sofern in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre lang Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung geleistet wurden. Ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht allerdings nur bei Erwerbsunfähigkeit, nicht bei Berufsunfähigkeit. Daher leistet die gesetzliche Rentenversicherung keine Rentenzahlungen, sofern auch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann (abstrakte Verweisung). Ob ein Erhalt des bisherigen Lebensstandards mit einer anderen Tätigkeit möglich ist, ist hierbei unerheblich. Eine Erwerbsunfähigkeit liegt im Sinne der gesetzlichen Rentenversicherung vor, sofern der Betroffene weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kann. Bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden täglich wird eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung geleistet. Die Höhe der Rente beträgt in diesem Fall ca. 20 % des letzten Bruttoeinkommens. Eine Rente wegen vollständiger Erwerbsminderung in Höhe von ca. 40 % des letzten Bruttoeinkommens wird erst bei einer Arbeitsfähigkeit unter 3 Stunden pro Tag gezahlt.

Zusätzliche Absicherung mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer sich also für den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern möchte, sollte eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Diese zahlt eine vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente, wenn die Arbeitsfähigkeit für den vorher ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen auf 50 % oder weniger gesunken ist. Eine abstrakte Verweisung auf eine andere Berufstätigkeit wird gewöhnlich vertraglich ausgeschlossen.

Wie findet man die günstigste Versicherung?
Eine Risikolebensversicherung kann man bei fast allen deutschen Versicherungen abschließen. Es lohnt sich aber auf jeden Fall vor Abschluss der Versicherung ein Vergleich verschiedener Anbieter, da die Preisunterschiede zwischen den einzelnen Versicherungen sehr groß sind. Es finden sich im Internet zahlreiche Seiten mit Vergleichsrechnern, mit deren Hilfe der Versicherungsnehmer schnell und unkompliziert die preiswerteste Versicherung finden kann.

Wonach berechnet sich die Prämie für die Versicherung?
Ein Kriterium, wonach sich die Prämie für eine Risikolebensversicherung berechnet, ist das Alter des Versicherungsnehmers bei Versicherungsbeginn. Je jünger der Versicherungsnehmer ist, umso günstiger ist der Beitrag. Auch Vorerkrankungen, Übergewicht oder erhöhte Cholesterinwerte sowie die Tatsache, dass der Versicherungsnehmer Raucher ist, verteuern die monatliche Beitragszahlung. Übt ein Antragsteller für solch eine Versicherung ein gefährliches und risikoreiches Hobby aus, muss er entweder ebenfalls mit höheren Beiträgen rechnen oder die Versicherung nimmt seinen Antrag auf die Risikolebensversicherung gar nicht erst an.